产品经理自述:金融投资迎来农村拓荒时代

占豪 2015-03-07

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都说农村金融是一片待开垦的金融荒漠,可是怎么开垦,大家都挠头。下文来自一位一线从业者的自述,内容很接地气,推荐阅读。

注:本文首发于虎嗅 作者为蚂蚁金服产品经理安瑟

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每年两会,许多大家心心念念的“老大难”问题便会被拿出来反复讨论,今年也不例外,农村金融再度很多代表委员关心的话题。

过去一年,我们团队也一直在探索农村金融,走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村,思考如何让农村也享受到互联网金融的红利。尽管成绩还不那么明显,但是至少我们尝试了;不论成败,只谈思考,借两会之势做一番探讨,也希望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老大难。

金融在农村水土不服?

金融这个高富帅的行业,在农村一直水土不服。


一来,金融机构去农村开网点成本太高,农村居住密度低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村,别说ATM机难觅踪影,就连最基本的揽储放贷的网点也经常没有。在不少农村,我们听到的情况是,金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款,有的还要专程去趟县城,十分繁琐;甚至有人打工回家过年,因为乡里没网点可以存钱,在家里到处找地方藏钱。


二来,农民往往没有抵押物,担保人,面对这些硬伤,银行很难把钱放心借给农民。但同时,农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有借款需求,我们采访的农民,八成人的借款都是通过民间借贷,非常不规范。


这就很容易引发恶性循环:农民存贷汇的需求越得不到满足,他们和金融机构之间的联系就越少,这样,他们就越是留不下身份家庭信息,消费信贷记录,现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白;这样一来,金融机构更加无法甄别他们的信用,无法提供借贷服务,双方只有渐行渐远。长此以往,在农村无法获得良好收益的金融机构,对于农村业务难免意兴阑珊,更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。

移动互联网是破局机遇


但是,农村金融的破局,在这两年,出现了历史性的破局机会,这就是移动互联网。很多PC时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机,接触到了移动互联网。现在,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。


互联网是个很神奇的东西,它生而平等,天然具备跨越地理鸿沟的能力。今天,你在某不知名的农村,开通余额宝和身在帝都魔都的小伙伴一样便利,收益也不会比他们少一分。去年一年,以余额宝为例,为农民增收大概7亿。


这真心是个历史机遇,这意味着我们有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环,以为当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。

先栽树,后乘凉\


移动互联网给农村金融的发展提供了风口,可是,农村金融还是很难,如果你做一头猪,坐等风来吹起,那还是飞不起来的。这就好比当头烈日,我们想栽树乘凉,可是,十年树木,得有耐心才成。


如何栽树,我的理解,有几条路(不代表公司观点)。

1)先把大家搬到网上来


这件事,阿里集团是主力部队,蚂蚁金服是配套。


现行的方式是建村级服务站,按照阿里巴巴集团的计划,是在3-5年内,投100亿,建1000个县级服务中心和10万个村级服务站。尽管我们终极的目标是通过互联网的方式来服务用户,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是需要的。


这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教大家学会在电商平台上买东西、卖东西,手把手教大家用支付宝,如何购买余额宝。先用互联网把大家武装起来。


我自己所处的团队,重点工作就是为此事提供各种金融配套。比如说,村级服务站帮助农民代为网购,可农民已经习惯了先看到货,再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,对于不少服务站来说,这是不小的压力,这个时候,我们就可以为其提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。


一旦把农民搬到互联网上,那么我们既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去。因为对于我们的授信来说,你是在农村开店还是在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都愿意放贷,成本上并无差异。此前,就有很多淘宝村里的网店主拿到蚂蚁微贷提供的小额贷款。

2)让村镇银行变强


国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,现在已经有上千家,他们才是农村金融的中坚力量。但是,相对来说,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。


所以,如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍,比如说帮村镇银行建网银,这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”(也真是够接地气的。。。)网银这个东西,还是有比较高的技术门槛,对于村镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。

3)授人以鱼不如授人以渔


授人以鱼不如授人以渔,这句话我一直很推崇。


走访的过程,我们直观感受,国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人还是少,有时候也未必是真正底层,需要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很能让农民致富的,金融之所以被称为万业之源,在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,能够创造更大的财富,而不是说将资金简单地消耗掉。


我们的思考是,在农业的供应链上做文章。


比如说,有一些大型的农业企业,它会负责统一的原材料采购和农产品销售,和农业生产合作社的关系紧密,很了解他们,也有触达他们的渠道,如果我们和这样的企业合作,是完全可能通过他所掌握的信息,构建风控模型,设计出互联网信贷的产品的。这个过程中,这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广,信息的收集,像我们这样的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信,负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。再有两月,首个这样的试点项目就可以在东北上线。

以前,总觉得干金融,是每天把自己整得人模狗样,出入高档写字楼的活儿,没想到,现在日常的工作就是下乡走访,和老乡聊天,告诉他们如何在网上做生意,在网上理财挣钱,有时貌似多会几门农村方言才是正事,哈哈。只有在琢磨如何把农业数据整成风控模型的时候,才觉得自己还是一个互联网产品狗。


拓荒一事,大概向来如此。有些事儿,就是很难,不过就像边上的弟兄说的,不难,要咱们干嘛,跳下去干了,哪怕挣回一些教训,也是好事。


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