花20万元给孩子买寿险后孩子病逝 保险公司不赔获法院支持

李红云 新快报 2019-04-22


越来越多市民通过购买人身保险的方式来预防风险和意外所带来的经济负担。珠海冯女士(化名)也一早为不到一岁的女儿心心(化名)购买人寿保险。可没过多久,心心因病不幸去世。保险公司却通知冯女士解除双方之间的保险合同关系,对心心的身故不予赔偿。近日,珠海香洲法院对该起人身保险合同纠纷作出一审判决,保险公司的处理符合法律规定,判决驳回了冯女士诉讼请求。

       心心于2016年11月24日在珠海市某医院出生,出生当日因“气促、吐沫”症状入院7天。病历显示心心具有“新生儿肺炎”“早产儿”“左侧室管膜区小囊”等病情。


2017年3月28日,冯女士向某人寿保险公司珠海支公司投保少儿终身寿险。冯女士在《投保单》上对被保险人心心的健康告知询问事项上全部勾选了“否”,其中包括“您是否目前患有或过去曾经患过……心血管的疾病,例如……先天性心脏病等”“是否有早产、难产”。同时也在投保人签名处签名确认:“所有告知事项以书面告知为准,口头告知无效……”。

2017年7月、8月,心心先后两次在珠海市某医院住院治疗,该医院的《入院记录》《出院记录》均显示其患有先天性心脏病。2017年11月13日,心心在另一家医院住院进行手术治疗,但两天后不幸去世。《住院病历》《居民死亡医学证明(推断)书》显示,其死亡原因为先天性心脏病。


心心死亡后,冯女士便向保险公司提出理赔申请。保险公司审核后于2018年1月9日作出解除涉案保险合同、通融退还部分保费以及不给付保险金的理赔决定。冯女士收到上述拒赔通知后,向法院提起诉讼,请求判令保险公司立即向其支付少儿定期人寿保险金200000元以及重大疾病保险金25454.42元。

庭审时,保险公司辩称,冯女士投保时没有告知心心有早产、先天性心脏病等情况,没有履行如实告知义务。冯女士认可其在投保前已知道心心患有先天性心脏病,但称其在投保时有将该事实口头告知了保险代理人。

香洲法院经审理后认为,冯女士与保险公司之间成立人身保险合同关系。保险公司以冯女士未履行如实告知义务为由,拒绝保险赔偿申请。该案争议的焦点在于冯女士是否履行了如实告知义务。综合审查冯女士、保险公司的陈述和证据,法院认为,冯女士明知被保险人心心患有先天性心脏病,仍在《投保书》上对保险公司相应询问事项回答为“否”。冯女士也不能证明其已口头告知保险代理人心心患有先天性心脏病的事实。退一步讲,即便冯女士投保时口头告知了保险代理人这一事实,也是无效告知,因为冯女士投保时已签字确认:所有告知事项以书面告知为准,口头告知无效。所以认定,冯女士投保时未履行如实告知义务。

《中华人民共和国保险法》第十六条前两款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”被保险人患有先天性心脏病,必然会增加保险公司的承保风险,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。而冯女士未如实告知被保险人心心患有先天性心脏病的情况,保险公司书面通知冯女士解除保险合同符合法律规定,发生合同解除的法律效果。根据保险法第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费”规定,保险公司有权对发生在保险合同解除前的保险事故,不给付保险金。冯女士请求赔付保险金不符合法律规定,法院不予支持,最终判决驳回冯女士的诉讼请求。宣判后,双方均未上诉,一审判决已生效。


法官释法


人身保险合同是以人的生命和健康为保险标的的民事合同。由于保险标的具有特殊性,订立保险合同要比从事一般民事行为更要遵守诚实信用原则。如实告知义务正是基于诚实信用原则而为投保人设定的法定义务。投保人如实告知义务,是指投保人在订立保险合同时将保险标的的重要事实,即对保险人作出是否承保决定和确定保险费率有影响的事实,以口头或书面形式向保险人做出真实表述。承办法官提醒,签订保险合同时违反如实告知义务的后果很严重,根据投保情形,保险人不仅有权解除合同,对保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任,还有权不退还保险费。


■新快报记者 李红云 通讯员 王斌 张梦颖 林碧娜


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