低价互联网商业医保争相登场  以价换量走得通吗?

财新记者 健康点healthpoint 2019-05-15


导读


保费低廉的互联网医疗保险“看上去很美”,但业内人士认为其他行业以价换量的商业逻辑并不能直接移植到保险中来


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2018年2月2日,河北邯郸,医护人员扫描患者手机上的条形码完成缴费。与传统医疗保险相比,互联网医疗保险以低价吸引用户。除了以价换量,低价互联网医保的另一目的在于获客。▵ 图片来源:视觉中国



文|财新记者 邸宁


互联网医疗保险的保障作用有多大?腾讯旗下保险平台微保近日上线医保产品“药神保”,对抗癌新药进行药费保障,这是继“微医保”之后,腾讯推出的第二款医疗保险,此外,阿里、百度也已推出相似产品。互联网医疗保险能否带动新型健康险变革?

 

“药神保”的条款“看上去很美”。(参见“为什么你买不到合适的商业医疗险”)财新记者了解到,“药神保”分两个版本,分别保障12或43种抗癌新药(指新型抗肿瘤药物,包括免疫药物、靶向药)费用。投保人经确诊初患癌症,对于保障目录内药品,在指定药店购买后可获得费用给付。该产品由微保联合互联网保险公司泰康在线、上海医药旗下镁信健康合作推出,其中,泰康在线为承保方,微保则为推广平台,镁信健康则为药品供应渠道方。

 

近年来,互联网医疗保险逐渐兴起。2016年,众安在线推出首个互联网百万医疗保险“尊享e生”,众多保险公司随之加入。随后,互联网公司切入。2018年10月,腾讯和阿里分别推出互联网医疗保险“微医保”和“相互保”;2019年4月,百度也推出冠状动脉介入治疗术后医疗保险,等等。

 

互联网医疗保险能在多大程度上改变医疗保险市场格局?“对消费者来说,好的医疗保险一要产品好、性价比高,二是理赔服务好。”上海昱淳商务咨询公司合伙人、保险精算师徐昱琛对财新记者介绍,互联网医疗保险在第一个问题上具有优势,但在提供专业服务上同样任重道远。医疗战略咨询公司LatitudeHealth创始人赵衡同样对财新记者表示,当前健康险的创新更多依靠营销来博取市场,新型健康险远未开场。

 

与传统医疗保险相比,互联网医疗保险以低价吸引用户。财新记者了解到,目前阿里、腾讯推出的互联网医疗保险多在每年数百元。以“药神保”为例,基础版售价每月1元,纳入12种抗癌药品,保障金额100-150万元,保障2年免费用药;升级版每月6-190元不等,纳入43种抗癌药品,保障金额300万元,保障3年免费用药。低价能否带来令投保者满意的保障?


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【财新周刊】为什么你买不到合适的商业医疗险|特稿精选 [2019-04-22]

在支付宝上为全家人投保了“网红”商业医疗险“好医保”之后,禁不住伯父劝说,孟丽(化名)还是在投保后的第三天选择了退保。因为伯父告诉她,国家基本医保体系已相当完善,商业医疗险是鸡肋。


孟丽的伯父是中部省份的一个地方医保局局长。33年医保局的工作经历让他坚定地认为,中国的基本医疗基本解决了全国逾13亿人的“看病贵”问题,可以算得上世界奇迹。医保基金维持收支平衡,每年略有结余,也让他觉得医保系统不会“玩不转”。


然而,一旦个人遇到“看病难、看病贵”的时候,又会提出疑问:为什么国外较为普遍的商业医疗保险就在中国投保无门,难以用来改善就诊效率和质量呢?这样也不利于“构建多层次医疗保障体系”,并忽视了基本医保当前面临的沉重压力。


香港商业医保三角平衡 [2019-04-22]

香港与内地在医疗制度上的不同,导致了商业医保市场发展的规模和阶段有所区别。内地居民在看病时,往往通过政府设立的医疗保险报销大部分门诊、手术、住院及医药费用,且医疗资源主要集中在公立医院,而民营医院、特需门诊或者部分公立医院的国际部,则不在基本医保范围内,居民需额外购买其他商业保险。


而在香港,医疗体系相对成熟,大致分为三个层次:香港医疗管理局(下称医管局)管理的公立医疗、私立医院、私人诊所,三种医疗体系的价格、服务、医疗水平不尽相同。


香港市民在公立医院求医时,只需缴交固定的诊费,例如急症室180港元/次,专科门诊首次135港元,其后80港元/次,每种处方药的收费为15港元,即使是公众病房的住院费用为100港元-120港元/天,包含了所有临床、生化及病理学检验、一般护理费用以及定量的医药等。这样的体系,令公立医疗机构的运作方式可以发挥内地医保的功能。


中国商业健康险为何发展水平低 [2019-03-24]

“我们整个的商业健康保险发展速度是比较快的,但是发展的水平很低。”近日在中国发展研究基金会主办的商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告发布会上,国务院发展研究中心金融所保险研究室副主任、教授朱俊生说。


他指出,中国商业健康险有巨大潜力,但至少有五方面的制度性障碍阻碍了商业健康险的发展,使得其在多层次医疗保障体中的作用没有得到有效发挥。会上同期发布了商业健康保险与基本医疗保险衔接机制研究报告。


五大障碍之中,首先就是中国医疗服务市场竞争性不足。朱俊生认为,当前医疗服务市场主要是公立医院垄断,不管是对国外还是国内开放不足,进入、价格、生产、人员等行政管制严格。导致保险机构难以控制医疗费用,更难以介入医疗服务过程,与医疗机构整合难度很大。


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