独家丨农商银行“牛”在哪儿?解密“药都模式”兼谈农商银行内生优势

刘小萃 中华合作时报农村金融 2019-08-07

导读


“干部学绍普,业务学药都”,这是2015年安徽省农村信用社联合社党委向安徽农商银行系统发出的号召。后因亳州药都农村商业银行(以下简称“药都农商行”)在互联网大数据信贷产品上的持续创新,全国范围内自发掀起了学习“药都模式”的热潮,数百家银行及部分银行当地政府官员走进药都农商行。
因涉及政府大数据资源整合,“药都模式”一直被认为较难复制。然而,“药都模式”真正难以复制的,看似是“数据资源”,本质是其背后的“文化支撑力”,而这种“文化支撑力”,又折射出农商银行内生优势的独特性。


作者:中华合作时报记者  刘小萃


药都农商行极“土”。


董事长许绍普,一口浓重的“亳普”方言,他讲话,你要用心听,但也很难听懂。虽是人高马大,一张黑红黑红的脸庞,总带着典型的中国式老农民的笑容和神态,走在人堆儿里并不显眼。


一栋26层的办公大楼,建造得中规中矩、装修得平平常常,在总行营业厅不大能感受到“先进与气派”,与国内流行的旗舰型银行网点相比,差距甚远,没有可爱的机器人大堂经理,那种看起来光鲜亮丽的智能设备也不多见。


药都农商行极“洋”。


董事长许绍普,农信社系统大数据应用第一人,“金农易贷”大数据产品“总设计师”,中国金融业整合政府大数据实现普惠式、智能化移动信贷的开拓者。


那栋26层的办公大楼,看似平常无奇,却有一处最吸引人的地方——“大数据信贷产品实时数据屏”,滚动显示“金农易贷”和“信贷工厂”两款信贷产品动态数据。15平米的大屏高高挂在总行营业厅正中央,所有慕名学习考察的人们,都会在这块大屏下驻足仰望,久久凝视,不肯离去。



走出营业厅,不远处,一尊俯首耕耘、神态执拗的孺子牛,高拱着脊背,浑身透着一股子倔劲儿,默默驻守在药都农商行办公大楼前,仔细看它不禁会问:这家亦土亦洋、“牛”气冲天的农商银行究竟“牛”在哪儿?又是怎样的“土”,孕育了这般的“洋”?


牛地:亳州“药都”


国很少有一座城市,会因为当地一家农商银行,在短时间内引发知名度骤然提升,“亳州”便是。


因地处经济相对落后的皖北,交通不便,虽是三朝古都,“亳州”的知名度与它的历史地位并不相称,常有人将其误读为“毫州”。


自2016年7月“金农易贷”正式上线,药都农商行的大数据创新引发全国金融业广泛关注,来自各省市几百家银行及部分银行当地政府官员纷纷走进亳州,到了才知道,这里,竟是一方“牛地”!


作为道家文化、中医药文化、建安文化、酒文化的发源地,这座有着3700年历史的古城,文化底蕴极其深厚,孕育了上百位震古烁今的历史名人:老子、庄子、曹操、神医华佗、花木兰、谋士张良、诗人李绅、陈抟老祖……这里还是全球最大的中药材集散地,也是中国八大名酒“古井贡酒”的原产地。



文化深厚的“牛地”总是蕴藏着巨大的创新力,这必将在历史轮回中一次次被印证。今天,药都农商行脱颖而出,看似偶然,实为必然。


生于斯、长于斯、成于斯。


这也正是农商银行的“牛”处所在:深厚的地域文化,足以滋养和孕育一家文化底蕴独特的金融机构。


药都农商行,便是例证。


牛思维:洞察大趋势

“我们行的领导班子,总能让你看到‘光明’的未来,他们的远见一般人不能及。”药都农商行颜集支行行长罗培的感受,也是员工们的感受。


“很神!他们认准的事都很难,但准能成,过不了多久再看,竟然都是大趋势。”很多事,都让普惠金融部总经理高辉发自内心地佩服:


2016年7月,大数据产品“金农易贷”成为药都农商行首创,随即引发了全国政府大数据信贷产品的创新热潮;


2018年3月药都农商行正式启动“中医药供应链金融”项目研发,同年9月,全国供应链创新与应用试点城市名单公布,亳州位列其中;


今年6月,该行“中医药供应链金融”信贷产品试运行,不到一个月,银保监会发布《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》……


“有远见,眼光准。被公认是许绍普的过人之处,“听他指点工作,就像最渴的时候端来一杯凉白开,真解渴!”私下里,他被员工称为行里“最大的项目经理”。


身处全球最大的中药材集散地,药都农商行对“中医药供应链金融”的思考与探索始于2012年,由于中药材缺乏统一标准、产业链条长、上游客户“多、小、散”等不利因素,这条路走得异常艰辛。仅2018年3月至今,围绕“中医药供应链金融”项目的座谈会达30多场,涉及220余人次,调研30多次,涉及268家核心企业。2012年冬,一个周末的小型讨论会让应用研发部总经理梁凯记忆尤新。


那一次,许绍普带着行里几名业务骨干坐了一整夜绿皮车抵达北京,早晨下了火车赶到中财校园街边的小馆子,迅速吃过早饭,就近找了家快捷酒店,办完入住手续,许绍普就说了一句话“10分钟后集合出发”。和中财几位教授的激烈讨论一直持续到下午两点,简单在中财食堂吃过午饭,返回会议室继续讨论,那天的会议一直开到了晚上八点多。


千军易得,一将难求。


这也正是农商银行的“牛”处所在:依托省级联社一整套科学严谨的选拔机制,一大批有情怀、有担当、有胆识、有远见的带头人被甄选出来,带领着一家家农商银行扎根“三农”、服务地方。


药都农商行,便是例证。


牛战队:药都农商行人

“在药都农商行,你不服不行。说起药都农商行的吸引力,在上海闯荡多年后回家乡工作的80后小伙儿梁凯这样说,他目前的职务是药都农商行应用研发部总经理。


身边的业务骨干个个技术过硬,却极其谦逊低调、务实敬业,让梁凯由衷地佩服。这份“佩服”不是没有道理的,“药都农商行人”有许多神奇之处,很难被外界复制。


所有和药都农商行合作过的第三方专业公司,大多有着同样的感受:合作中相对省心省力,行里员工对所有外包项目的参与度非常高。


金农易贷,这款大数据产品引发了全国金融业的的学习热潮,药都农商行都来者不拒、有问必答、毫无保留,有些银行甚至将药都农商行的授信模型直接照搬过去,但复制效果好的银行却寥寥无几。究其原因,普遍缺乏自主研发团队,不能实现授信模型的及时优化更新。


“金农易贷”上线三年,优化300余次,上线初期两天一优化,后期一月一优化。“有问题随时调整,都是我们自己在做,这是任何一家专业公司都不可能做到的。”药都农商行董事会秘书张伟介绍说。


多年持续的创新,使得药都农商行业务部门与科技部门高度融合、配合默契。每个创新产品的研发,从提需求、写说明、出方案,到画原形图、调模型……几乎所有业务部门都具备了这些能力。


借力专业公司,却不依赖专业公司,“高度参与所有外包项目,最大的收获是人才队伍锻炼出来了。”这是许绍普最欣慰之处,一批既懂金融又懂科技的复合型人才,迅速成长起来。


各部门间高效协同、高效运转,同样是药都农商行可以持续创新的重要保障。


在这家银行,业务的核心不在任何一个业务部门,而在每一个项目组里。以项目组为核心,多部门协同作战是工作常态。项目组牵头人通常是某部门负责人,项目组召集跨部门会议,不需要分管领导协调安排,围绕项目组工作任务展开的会议讨论、执行落地等所有工作,各部门全力配合、迅速推进。在项目组,牵头人有着绝对的话语权。


部门间高效协同、目标一致,让设想一一实现。这种流畅的运营状态,似一条欢快流淌的小河,奔腾入海,毫无羁绊。


同心协力,所向披靡。


这也正是农商银行的“牛”处所在:员工综合素质虽与大行相比没有优势,但员工纯净质朴、归属感强、向心力强,在长期服务“三农”中锻造出一支能打硬仗的“农信铁军”。


药都农商行,便是例证。


牛文化:以身作则

“在这里,不努力工作不行,好像有一种病毒,它‘传染’。说起药都农商行的企业文化,普惠金融部总经理高辉笑着打了这样的比喻。


谈到企业文化,除了“爱岗、敬业、奉献”,员工们提到最多的,还有一个关键词“以身作则”。


许绍普像个“大家长”,他的一言一行,员工都看在眼里:


每天第一个来上班,风雨无阻,周末也经常在行里工作;


行里几百名员工,他会记得绝大多数人的名字,见了面都叫得出来;


他比一线员工还精通所有岗位上的具体业务流程,和员工探讨问题总是一针见血、拿捏精准;


年近花甲的他从不抗拒新生事物,在互联网大潮中“如鱼得水”,成为全行创新产品的引领者,亲自主导了所有创新产品的研发、测试与升级……


“要求员工做好,自己先做好!十八里支行行长方彪说,这是药都农商行所有班子成员、中层干部的共识。


“只要好好工作,领导会看得到!颜集支行行长罗培说,这是药都农商行所有员工的共识。


许绍普对员工是严苛的,这份严苛,缘自于深入血液的危机意识和忧患意识。


几年前,安徽省农村信用社联合社党委专门下发文件,号召全系统要“干部学绍普、业务学药都”,这份文件下发到了安徽农商银行系统的83家农商行,随后,多家央级媒体赶赴亳州,采访报道“药都经验”。


然而,本行员工至今没有看到过这份文件,它迅速被许绍普“封存”起来,在遍及全系统轰轰烈烈的学习活动中,药都农商行同期开展的却是“反对骄傲自满”活动。


在这场活动中,总行党委明确提出坚守“七变五不变”:


经营理念要变、管理理念要变、服务理念要变、经营方式要变、管理手段要变、社会形象要变、服务质量要变;


灵活的经营机制及快捷的业务办理速度不变,员工雷厉风行的工作作风不变,敬业爱岗及乐于奉献的精神面貌不变,勤俭办行的工作宗旨不变,敢为人先的竞争意识不变。


“这里改变了我的人生 ,我喜欢上了这个单位,愿意为它付出我的青春。”80后姑娘罗培说话柔柔的、慢慢的,声音不高,但每个字都清清楚楚、坦坦荡荡。


 其身正,不令而行。


这也正是农商银行的“牛”处所在:在以“家文化”为主导的农商银行企业文化中,领导干部以身作责、言传身教,可以发挥出巨大的影响力和带动力。


药都农商行,便是例证。


牛产品:向农而兴


“它牛就牛在‘单刀直入’,以‘金农易贷’为突破口,迅速占领制高点,再带动其他层面的产品创新和管理创新。”一位互联网金融专家这样评价药都农商行的创新特色。


因农而生,向农而兴。在安徽省农村信用社联合社的支持和指导下,药都农商行产品创新的步伐稳健有力。



2016年7月,“金农易贷”上线。基于政府大数据风控,线上线下结合,实现了辖内普惠式、智能化移动信贷服务(包括自助授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动风险预警、自助利率定价、自助签订合同、自助借款还款等七个自动化)。目前,药都农商行已经融汇行内数据与当地78个部门、1100多类、35亿条数据,重要数据信息即时更新,为大数据风控提供强力支撑;旨在支农支小支微的智能化“金农易贷”产品,贷款通过率高达57%以上;客户经理人均管户已经超过2000户;客户数超过35万户。



2017年8月,“信贷工厂”上线。在以往信贷风险分析的基础上,重新梳理现有产品,结合应用数据分析,实现信贷产品准入、利率定价、贷后风控标准化;在以往贷款发放流程的基础上,通过运用智慧城市数据简化资料录入,通过pad实现移动信贷,提高客户体验。截至7月31日,“信贷工厂”已完成授信14535笔、103.28亿元。


2019年6月,“中医药供应链金融”信贷产品“金农信e链”试运行。围绕核心企业及上下游,开发了“应收账款”“应付账款”“预付账款”和“存货质押”四个贸易类信贷产品;建设了“药都农商行APP”,除为客户提供“供应链金融”服务外,还为客户提供信用卡快申、信用和抵押类贷款申请等专业化服务。截至7月31日,“金农信e链”受理303笔、授信金额2.43亿元、用信余额2.17亿元。



2019年6月,“信用卡快申”通过药都农商行app正式对外推广。主要流程包括申请、业务分配、准入评级、业务进件、卡片激活、资料移交等环节,具有全流程无人工干预的特点。截至7月31日,通过药都农商行App累计发起信用卡业务申请49337笔,日均申请881笔,累计通过26742笔,通过率54.20%,实现日均发卡350张。



2019年 1 月,“普惠快付”研发工作启动。这是以企业和个人信用为基础,通过银行端发起的批量授信、批量用信的准信贷产品。切实满足企业有关缴费(税)、城乡居民公共事业性缴费、居民养老保险缴费和居民医疗保险缴费等一系列需求,具有适用对象广、额度小、用信速度快、定向使用的特点。该代缴代扣系统上线后,可实现企业和个人每月自动代缴代扣水费、电费,每年自动代扣城乡居民养老保险、新农合等缴费。另外,通过为全民授信的方式,用于群众当月、当年缴费不足的资金使用。


奋斗不息,创新不止。


这也正是农商银行的“牛”处所在:农商银行姓“农”,它因农而生、向农而兴,它是中国离大地最近的银行,它是中国离弱势群体最近的金融服务者。紧密围绕“三农”的产品创新和服务创新,让农商银行具有了顽强的生命力,得以生生不息、薪火相传。


药都农商行,便是例证。


作者介绍

刘小萃

《中华合作时报·农村金融》主编

总是很困惑,一直在寻找。
虽然走路慢,写字还算快。

自我感觉比较适合当记者。

她的微信号:cuicuiliuxiaocui


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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李博  制作/吕国旺

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